Грозит ли кризис банковской системе Узбекистана?

На этот вопрос ответили эксперты

ФОТО: Баходир Саидов

Как сообщал Forbes.uz, Шавкат Мирзиёев провел совещание по вопросам стратегии реформирования банковской системы на 2020–2025 годы и ускорения трансформации коммерческих банков, нацеленной на увеличение доли частного сектора с 15% до 60%.

Президент поручил провести инвентаризацию несвойственных банкам функций, организовать учебные программы в Центре корпоративного управления при Центральном банке.

Также были обсуждены вопросы повышения качества кредитного портфеля и проектов банка. Доля проблемных кредитов может увеличиться в несколько раз, как показывают результаты стресс-тестов.

Forbes.uz решил узнать, насколько опасны для банковской сферы проблемные кредиты и что даст грядущая трансформация банков.

«Существенное упрощение всех процедур увеличит долю банковских операций»

— Очевидно, что наибольший объем проблемных кредитов будет сосредоточен в секторах, которые пострадали от карантина: общепит, сфера услуг, торговля, туризм, а также затянувшиеся по срокам сдачи проекты, — прокомментировал ситуацию партнер Avesta Investment Group Карен Срапионов. — Исторически доля таких кредитов в ведущих частных банках была невысокой, однако именно в этих подверженных риску секторах сосредоточено множество предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ).

Карен Срапионов
ФОТО: из личного архива
Карен Срапионов

По мнению эксперта, они активно обслуживаются частными банками, что может привести к кратному росту их доли, однако фатальных последствий это вызвать не должно:

— Для государственных банков, которые работали со стратегическими заемщиками, ситуация ухудшится, но, думаю, государство найдет возможность их капитализации в критических моментах.

Причиной роста рисков стало то, что компании-заемщики лишились источников доходов и возможности исполнять свои обязательства перед финансовыми учреждениями.

— Банки недополучают проценты по кредитам, клиенты не имеют возможности погасить займы, а значит, банк может испытывать дефицит в ликвидности и будет вынужден прекратить выдачу новых кредитов, — объяснил Карен Срапионов. — Надеюсь, что мы не столкнемся с ситуацией, когда банки не смогут вернуть привлеченные ими самими кредиты и депозиты. На данный момент ЦБ принимает активные меры по предоставлению ликвидности коммерческим банкам, что позволит закрыть разрывы.

Эксперт предполагает, что для улучшения ситуации нужно ждать восстановления экономики не только в Узбекистане, но и в мире. Однако уверен, что, несмотря на эпидемиологическую ситуацию, трансформация коммерческих банков необходима, и этот процесс должен быть начат как можно быстрее, без оглядок на кризис:

— Это позволит увеличить конкуренцию на рынке, снизить долю льготных кредитов, стабилизировать маржу банков. Это длительный процесс и затягивать его нельзя. К сожалению, на сегодня, кажется, не определен даже список учреждений, которые будут приватизированы. К примеру, если в Стратегии реформирования банковской системы «Агробанк» остается под государственным контролем, то по итогам совещания у президента указано, что он будет приватизирован. Также в стратегии указана возможность слияния «Кишлоккурилишбанка» с «Туронбанком», тогда как последний в новостях указан как приватизируемый, а о первом нет ни слова, — отметил спикер.

По инвентаризации несвойственных банкам функций уже были приняты серьезные и положительные шаги, прокомментировал ситуацию эксперт:

— Но регулярно возникают слухи и новости о том, что банки пытаются обязать проверять импортные контракты, ограничить выплаты дивидендов или ввести дополнительные ограничения, что не помогает в развитии отрасли. Возможно, отмена не только лишних функций, но и существенное упрощение всех процедур увеличит рост доли банковских операций в обороте и позволит сократить теневой сектор экономики.

«Проблемы могут возникнуть у физлиц и у малого бизнеса»

Финансовый консультант Исмоил Туропов отметил, что оценивать финансовую стабильность банковской системы в разгар карантина сложно:

Исмоил Туропов
ФОТО: из личного архива
Исмоил Туропов

— Почти все банки предоставили кредитные каникулы юридическим и физическим лицам до осени, и только после их окончания можно делать какие-то прогнозы по поводу проблемных кредитов. Есть даже опасения, что карантинные меры и соответственно кредитные каникулы еще могут быть отсрочены.

Пока невозможно точно сказать, сколько кредиторов получили отсрочку, но надо учитывать, что на данный момент общая сумма кредитов, на которые она распространяется, составляет примерно 20 трлн сумов.

Основная часть активов, которые могут быть проблемными — это краткосрочные кредиты физическим лицам под процентную ставку 2830%, а также кредиты малому бизнесу.

На сегодня, по информации эксперта, доля токсичных кредитов составляет менее 1% от кредитного портфеля Узбекистана:

— Предполагаю, что после окончания отсрочки их доля вырастет до 23%, — отметил спикер.

Эксперт высказал опасение, что основная часть проблемных активов может быть у физлиц, особенно у тех, кто имеет нестабильные ежемесячные доходы или лишился их.

— У них начнутся проблемы по погашению основного долга и они окажутся в более невыгодной ситуации, чем юрлица. У последних есть возможность получать средства из других видов бизнес-деятельности, для них предусмотрены субсидии и льготы по налоговым платежам, да и кризис научил их быть более гибкими. Также по законодательству они могут получить дополнительные кредиты по направлениям, которые не связаны с основной деятельностью, и с его помощью они могут спокойно закрыть первый кредит. Хочу отметить еще и цепочку проблем — если у одного юрлица будут финансовые трудности, то они обязательно скажутся на доходах его многочисленных работников, — объяснил он.

По прогнозу эксперта, ближайшей осенью банки могут столкнуться с расходами в отношении возможных убытков по кредитам.

— Здесь можно обновить процентную политику в отношении кредитов, которые получили отсрочку, или снижать ставку с 30% до 24%, но проблемы будут, и они неизбежны.

Спикер добавил, что банковская система страны сегодня стабильна во многом из-за принятых регулятором жестких мер по предотвращению кредитных рисков.

— Наши банки устойчивы к таким рискам, но предполагаю, что в определенных банковских учреждениях с высокой долей токсичных кредитов будут проблемы. Может снизиться доходность, увеличиться риск ежемесячной или ежеквартальной убыточности. Но сокращение неприоритетных расходов и оптимизация позволит таким банкам продолжить свою работу, — констатировал эксперт. — Кризис банковской системе не грозит, но всегда нужно быть готовыми к любым событиям, которые связаны с проблемными кредитами.

Также необходима трансформация банков, прокомментировал ситуацию эксперт.

— Об этом говорят уже несколько лет, и, насколько мне известно, три года назад «Ипотека-банк» подписал соглашение о сотрудничестве с Международной финансовой корпорацией (МФК), которая поддерживает трансформацию банков. В этом году «Ипотека-банк» и другие финансовые учреждения начали активно работать с международными финансовыми институтами в этом направлении. Без трансформации банковской системы нам будет трудно выйти на уровень развитых стран.

Деятельность крупных банков с госдолей, по мнению эксперта, напоминает корабли, которые ходят по заданному курсу и не хотят его менять.

— В крупных банках низкий уровень сервиса из-за отсутствия квалифицированных кадров, особенно в отдаленных районах. Не уверен, что там вы получите качественный сервис, и схожие тенденции намечаются в Ташкенте. Все это происходит из-за того, что сотрудник сосредоточен на совершенно других функциях и задачах, которые ему дало руководство, а оно в свою очередь получает их от муниципальных органов, — заключил спикер. — К этому вопросу нужно отнестись жестко, и здесь важную роль играют Центробанк, Ассоциация банков Узбекистана. Они должны не только изучать мнение персонала, а также открыть телефон доверия, где бы на анонимной основе сотрудник мог рассказать о нарушении. Думаю, что в течение двух-трех месяцев можно избавиться от несвойственных функций, которыми нагружают банки, без их изъятия невозможна их трансформация.

 

: Если вы обнаружили ошибку или опечатку, выделите фрагмент текста с ошибкой и нажмите CTRL+Enter
2621 просмотров
Поделиться этой публикацией в соцсетях:
Об авторе:

Орфографическая ошибка в тексте:

Отмена Отправить